[Ilia]

Serge, я даже не знаю как Вам объяснить, что бы Вы поняли суть. Попробуйте каким-нибудь калькулятором воспользоваться и на пару лет расписать погашение кредита разными способами. Такое ощущение, что Вы видите сиюминутную выгоду и не смотрите, а что там дальше. Я вам даже более конкретные цифры привел чтобы было видно сколько можно сэкономить на разных способах погашения 1,3 - 0,47= 0,83м (830 тысяч рублей экономии). Я не расписал до конца и да это на большом временном промежутке, но дальше же еще можно делать погашения исходя из того, что будет выгоднее.
Как Вы выразились "просто делаете вот этот кусок сверху процентов бОльшим", тогда получается, что Вы отрезаете от этого куска микроскопические порции, а основных кусков у Вас по факту будет гораздо больше.
И вы забываете что при аннуитетном платеже платеж считается исходя из оставшегося срока платежа, (количество периодов), и в начале основное тело кредита почти не уменьшается. Вот если у Вас дифференцируемые платежи вот только тогда сумма уплаченных процентов будет одинакова.

[Serge]

Ilia,
Вам ни один калькулятор не рассчитает схему, если вы  будете платить каждый месяц банку определенную фиксированную сумму = ежемесячный платеж + какое-то досрочное погашение. Никто же не запрещает при аннуитетах платить еще сколько-то сверху. По-моему это вы за калькуляторами сути не видите и не понимаете из чего состоит ежемесячный платеж.

[Ilia]

Serge, как раз калькуляторы это все прекрасно считают, и Вы бы это знали, если бы не поленились, поискать их и открыть.  А да в них же еще разобраться нужно и данные вбивать.
Я прекрасно знаю из чего состоит платеж. Я привел Вам примеры расчета, в том и другом случаях с цифрами. Вы же кроме того что говорите что разницы нет, по сути ничего не написали.

[tashkafox]

Вам ни один калькулятор не рассчитает схему, если вы  будете платить каждый месяц банку определенную фиксированную сумму = ежемесячный платеж + какое-то досрочное погашение

Пользуюсь тем же калькулятором, что и Ilia, а еще файликом, который предоставил банк ВТБ24 - расчеты досрочек между ними сходятся.
mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/

[tashkafox]

Вот так картинки со скринами прикреплю.
На мой взгляд при аннуитете выгоднее уменьшать срок - меньше банку переплатите.
Ну это если вообще есть возможность досрочки делать, а сумма ежемесячного платежа комфортна.
С другой стороны, если ежемясячный платеж впритык с семейным бюджетом, то и скопить на досрочки не с чего, чтобы уменьшить его сумму.

[tashkafox]

Вот кстати статья про досрочки. См. раздел "Уменьшение платежа или сокращение срока" (с примерами)
bbf.ru/magazine/17/6913/

[Олеся]

NikJulia, без ипотеки обычному человеку квартиру не приобрести, к сожалению........ 

[anymac]

Сравните кредиты на 10 и 30 лет, которые будут погашены через 5 лет с помощью досрочек.В каком переплата больше?
(Вопрос с подвохом)

[Serge]

Ilia, tashkafox,
Вы упорно игнорируете мысль, которую я пытаюсь донести. Конечно, если выплачивать дольше и меньше, переплата в итоге будет больше, с этим никто не спорит. Но в итоге стоимость кредита целиком зависит от того, сколько и как вы выплачиваете банку, и ничего принципиального в выборе той или иной схемы нет, типа ой, я выбрал уменьшение платежа а не срока, теперь в итоге заплачу больше. Разве что психологически легче платить по графику, а не пытаться жить экономнее и побыстрее закрыть кредит.
Но раз вы так любите калькулятор и картинки, вот и картинки.

[tashkafox]

Сравните кредиты на 10 и 30 лет, которые будут погашены через 5 лет с помощью досрочек.В каком переплата больше?
(Вопрос с подвохом)

Ну окей!
Предположим 5 млн ипотека 10% аннуитетный платеж без доп настроек.
10 лет (120 месяцев) - первоначальный размер платежа 66,4 тыс/мес, переплата без досрочек будет составлять 2,9 млн (проценты), т.е. банку за 10 лет отдадите 5 + 2,9 = 7,9 млн
Через 5 лет (на 60й месяц) остаток долга составляет ~3,1 млн (каждый месяц основной долг уменьшался на 24-26 тыс). Если сделать досрочное закрытие на эту сумму, то в сумме за 5 лет вы отдадите банку 66,4 тыс * 60 мес + 3,1 млн = 7,1 млн
Экономия за счет досрочки 0,9 млн (относительно первоначально рассчитанных 7,9 млн)
30 лет (360 месяцев) - первоначальный размер платежа 43,9 тыс/мес, переплата без досрочек будет составлять 10,8 млн (проценты), т.е. банку за 10 лет отдадите 5 + 10,8 = 15,8 млн
Через 5 лет (на 60й месяц) остаток долга составляет ~4,825 млн (! за 5 лет погасили бы всего 200 тыс, т.к. ежемесячно ваш долг уменьшался бы на 2-4 тыс, т.к. аннуитетный тип).
Если сделать досрочное закрытие на эту сумму, то в сумме за 5 лет вы отдадите банку 43,9 тыс * 60 мес + 4,825 млн = 7,5 млн
Экономия за счет досрочки 8,3 млн (относительно первоначально рассчитанных 15,8 млн)

Итого сколько мы отдаём своих кровных банку:

• по плану 10 лет и погашение на 60 месяце отдаем 7,1 млн
• по плану 30 лет и погашение на 60 месяце отдаем 7,5 млн

[Ilia]

Serge,  так Вы сделали, почти тоже самое в калькуляторе, только не в прямую, а в несколько действий. Первым платежом 50т, Вы уменьшили сумму платежа, а затем разницу вложили в уменьшение срока каждый месяц, по факту сумма платежа каждый месяц не изменилась.  Спор был про уменьшение срока или уменьшение суммы.  Ежемесячное уменьшение срока это уже третий способ погашения, при ануитетном платеже я не видел ни у одного банка такого способа, его можно делать только самому в ручную каждый месяц назначать эту сумму в уменьшение срока. А еще многие банки вводят ограничение, что досрочный платеж должен быть не меньше определенной суммы или суммы ежемесячного платежа.
В первых картинках, которые я присылал видна разница именно в подходах, в ваших же один и тот же подход. Все равно что а+в или в+а. Так суммарная переплата одинакова, но Вы уменьшаете именно срок платежа. Хотя изначально утверждали что нет разницы уменьшать срок или сумму. По Вашему изначальному сообщению во втором случае,  Вы должны были выбрать в калькуляторе ежемесячное уменьшение суммы.

[Олеся]

tashkafox, круто конечно рассчитали! я так не умею, но наш с мужем опыт показал: первая квартира мы брали в ипотеку 2,5 ляма на 25 лет под 13,5%, платеж был 33000 в месяц. Мы через год уже смогли досрочно гасить -и сумма ежемесячного платежа стала тут же пересчитываться-в итоге через 4 года она стала 4300 в месяц!-ну и конечно мы поднатужились и все сразу закрыли. Поэтому и сейчас взяли на 30 лет  с надеждой так же гасить досрочно и уменьшать сумму платежа

[Serge]

Спор был про уменьшение срока или уменьшение суммы.

Вообще спор был не про это. Посмотрите с чего все началось - Олеся написала, что закрыла ипотеку досрочно, при этом уменьшая сумму платежа при досрочном погашении. Тут же последовал комментарий "надо было уменьшать срок, так выгоднее", хотя по факту ипотека и была в итоге закрыта досрочно. Про это я и писал - что вообще выбор схемы не имеет значения, все зависит от того как регулярно и сколько вы будете платить банку, или делать досрочные погашения, так как они уменьшают основной долг.

По Вашему изначальному сообщению во втором случае,  Вы должны были выбрать в калькуляторе ежемесячное уменьшение суммы.

Я так и знал что вы к этому прицепитесь. Я, конечно, мог каждый месяц делать ежемесячное уменьшение суммы, но тогда мне сумму досрочного погашения пришлось бы пересчитывать на калькуляторе и она бы постоянно увеличивалась, но результат был бы тем же.
Конечно, такая схема не сильно жизненная, но я вам хотел показать, что если оставлять суммарные ежемесячные платежи на том же уровне, что они были изначально, то нет разницы какую схему выбирать.

[Павел]

все верно, нет разница срок уменьшать или платеж, но только если сумму на которую уменьшился платеж вы вносите  (как досрочно), а в противном случае лучше срок уменьшать... хотя психологически кажется, что платеж уменьшается значит и переплата меньше, но переплата считается от тела кредита.

[Slon]

Кроме того, программа действует только 3-5 лет, что, в общем-то тоже неплохо.

Возможно и 8 лет. Если  второй и третий ребёнок после 1го Января 2018го родились.